Sääntely ja asiakasvarojen turvaaminen
Holvilla on Suomen Finanssivalvonnan myöntämä maksulaitoksen toimilupa, jonka myötä Holvilla on lupa toimia EU- ja ETA-maissa (Euroopan talousalue). Saksassa toimintaamme valvoo Saksan Finanssivalvonta BaFin.
Maksulaitoksena Holvi ei ota asiakkaiden talletuksia. Asiakkaan Holviin tallettamia varoja käsitellään turvattuina asiakasvaroina. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että Holvi hoitaa varoja asiakkaidensa puolesta. Suojatut asiakasvarat ovat erillään Holvin omista varoista.
Asiakasvaratileillä olevat rahat on turvattu myös siinä epätodennäköisessä tilanteessa, että Holvi ajautuisi maksuvaikeuksiin. Näin ollen velkojat eivät pääsisi käsiksi asiakkaiden varoihin, vaan varat pysyisivät Holvin asiakkaiden käytettävissä.
Suojattujen asiakasvarojen hallintaa koskevat eurooppalaiset säännöt on määritelty maksupalveludirektiivissä (PSD2, artikla 10). Maksulaitoksia koskevat erityismääräykset asiakasvarojen hoidosta on määritelty Finanssivalvonnan määräyksissä (“Maksulaitokset ja rekisteröidyt maksupalveluntarjoajat.”, 8/2016; viimeksi tarkastettu 7.3.2023).
Maksulaitokset voivat turvata asiakasvaroja pääosin kahdella eri tavalla:
- Asiakasvarat voidaan tallettaa
- Luottolaitoksiin eli pankkeihin
- Keskuspankkeihin
- Asiakasvarat laitetaan turvallisiin ja matalariskisiin likvideihin omaisuuseriin
1. Asiakasvarojen turvaaminen luottolaitoksissa ja keskuspankeissa
1.1 Luottolaitoksissa
Asiakasvaroja, jotka on talletettu pankkeihin, koskee eurooppalainen 100 000 euron talletussuoja. Jos yksi pankeista, joihin Holvi tallettaa asiakasvaroja ajautuisi maksukyvyttömäksi, talletussuoja turvaisi jokaisen Holvin asiakkaan varat 100 000 euroon asti.
On tärkeää ymmärtää, että talletussuoja on pankkikohtainen. Eli jos Holvin asiakkaalla on myös suoraan tili samassa pankissa, jossa Holvi säilyttää asiakasvaroja, tämä sama, yhteensä 100 000 euron talletussuoja koskee sekä Holvin että asiakkaan itsensä tallettamia varoja kyseisessä pankissa.
Holvi säilyttää asiakasvaroja Nordea Pankissa ja Aktia Pankissa. Nämä pankit ovat saaneet toimiluvan Suomessa ja niitä myös valvotaan Suomesta käsin. Lisäksi Holvi säilyttää asiakasvaroja Suomen suurimman osuuspankkiryhmän jäsenpankissa OP Uusimaassa.
1.2 Keskuspankeissa
Holvi tallettaa asiakasvaroja myös eurojärjestelmään kuuluviin keskuspankkeihin. Vaikka keskuspankkitalletuksissa ei ole talletussuojaa, eurojärjestelmään kuuluvat keskuspankit ovat euroalueen rahoitusjärjestelmän turvallisimpia toimijoita.
2. Asiakasvarojen turvaaminen valtion velkasitoumuksilla
Holvi sijoittaa osan asiakasvaroista valtion velkasitoumuksiin. Nämä ovat lyhytaikaisia valtion velkakirjoja, joita euroalueen hallitukset myöntävät säännöllisesti rahoittaakseen päivittäistä toimintaansa.
Valtion velkasitoumukset, joihin Holvi sijoittaa osan asiakasvaroista ovat Saksan, Alankomaiden Ranskan ja Belgian myöntämiä. Pitkäaikaisin talletusaika on kuusi kuukautta ja velkakirjat voi lunastaa milloin tahansa.